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モーニングスター退職政策研究センターの研究を活用した 新しいシミュレーションツール 寿命が延び、老後の貯蓄に対する責任が増すにつれ、65歳で退職するアメリカ人の45％が退職時にお金が尽きるリスクに直面していることが判明した。シミュレーションでは、健康状態、介護施設の費用、人口動態などの属性を考慮し、独身女性が退職時にお金が尽きる可能性は55％、次いで夫婦が41％、独身男性が40％であることが明らかになった。さらに、退職のタイミングも退職後の経済的リスクに影響し、62歳で退職する米国の世帯のほぼ54％が破産する可能性があるのに対し、70歳で退職する退職者では28％である。62歳で社会保障を受け取ると、生涯減額された給与が固定される。社会保障局は、62歳で社会保障を受け取ると、生涯減額された給与が固定されるという点でも、社会保障局の見解を示している。 明らかにした 70 歳で退職する人の平均月給は 4,873 ドルであるのに対し、62 歳で退職する人の平均月給は 2,710 ドルである。
退職を遅らせることは、社会保障給付金を増やし、退職金口座にお金を入れる一つの方法ですが、ノースウェスタン・ミューチュアルの調査によると、ほとんどの人が65歳で退職したいと望んでいることがわかりました。早期退職する人の多くは、解雇や健康上の問題などを理由に挙げています。モーニングスターのアソシエイトディレクター、スペンサー・ルックは、これらの推定値は、退職金プランに拠出していない人にとっては現実になる可能性があると意見を述べました。退職状況は差し迫った国家的危機ではありませんが、エコノミック・イノベーション・グループによると、6,900万人の労働者、つまり米国の労働力の50％以上が、雇用主からの401(k)などの退職金プランを利用できないため、将来が危ぶまれています。モーニングスターの調査によると、生涯401(k)に拠出してきた人は、転職時に現金化したり、早期の引き出しで口座残高を大幅に減らしたりしたために、退職時に資金が不足するリスクが残っています。退職専門家の中には、退職の準備ができていると感じている人の多くが、税金対策が不十分で、銀行口座や投資口座を賢く利用する方法を知っていないために、老後に資金不足に直面する可能性が高いと考える人もいます。
税務計画の欠如
アメリカ人は税引き前の収入を従来の401(k)またはIRAに拠出することでキャピタルゲインに対する課税を延期できるが、貯蓄に関する計画の欠如は多くの退職者を不意打ちしている。ベルモント・キャピタル・アドバイザーズ社長ジョーパット・ループ 古い Business Insiderの退職者は、退職後の税負担に驚いている。なぜなら、多くの人が、仕事からの給料がなくなると、より低い税率区分に入るだろうと思っているからだ。彼は、多くの退職者が同じ税率区分にとどまるか、より高い税率区分に移行するのを目撃してきた。退職後の消費習慣は同じままか、より贅沢になる。特に、突然余暇が増え、多くの人が旅行や娯楽に費やす退職後最初の数年間はそうだ。この状況は、より高い引出率につながり、より高い税率区分に入ることになる。従来の401(k)およびIRAからの引出は通常の収入と同様に課税されるため、ループ氏は労働者に、退職時に非課税で引き出せるように、税引き後の拠出額を増やすRoth IRAを追加することを提案している。この金融専門家は、税金を大幅に節約するために多額の引出金が必要なときに、Roth IRAを使用することを推奨している。現在の会計年度の修正調整後総所得が16万1,000ドル以下、または共同申告の場合は24万ドル以下であれば、Roth IRAを開設できる。
非効率的に資金を移動させると、税金が増え、収益が減少する
ループ氏は、家を買うために投資口座から多額のお金を引き出すなど、非効率的な方法で資金を移動させると、何千ドルもの避けられる税金が発生する可能性があると話した。「IRS が私たちのために設定したルールがあり、彼らは政府に支払うために存在しているのであって、あなたではありません」と彼は語った。ループ氏は、今年退職予定のクライアントがガールフレンドと突然別れた後、IRA の貯金を崩して家を購入したことを思い出した。彼は推定 4 万ドルの税金を源泉徴収することにした。ループ氏は、クライアントがこのような大きな税金のミスを犯したことにショックを受けた。なぜなら、彼はすでに別の口座に頭金のお金を持っており、その場合税金は発生しなかったからだ。さらに、ループ氏はクライアントの IRA 資金を年金にロールオーバーする計画を立てていた。その場合、10% のボーナス、つまり 15,000 ドルがもらえるはずだった。結局、IRA 口座を使って家を購入したことで、クライアントは最大 55,000 ドルの税金とボーナスの取り損ねを被った。
株式市場の混乱時の退職金の引き出し
S&P 500 指数のリターンは過去半世紀で平均 10% 近くだったが、投資家は今後数十年で 9% から 11% のリターンを期待できる。しかし、ループ氏は、退職する人々はリターンの順序を知らないと述べた。2025 年に 100 万ドルを持って退職するとしよう。同じ年に市場が 15% 暴落した場合、純資産は 85 万ドルに減少する。市場は周期的に動くのでこれは問題ではないが、市場が下落しているときに引き出すとポートフォリオの回復が難しくなる可能性がある。したがって、株式と債券による分散投資だけでは不十分である。市場低迷時に株式ポートフォリオからの引き出しを避けながら元本預金を保護するには、退職者は譲渡性預金、定額年金、国債などのオプションを検討する必要があるとループ氏は考えている。
就労期間中は低リスクで
年齢を重ねるにつれ、人々は積極的でリスクの高い投資オプションから、一般的には元本を守りながら定期的な収入を得られる保守的で安全な投資手段へと移行します。しかし、セグメント・ウェルス・マネジメントのCEO、ギル・バウムガルテン氏は、多くの人が現役時代にリスクを取らなかったために退職時にお金が尽きると説明しています。彼は、現金で利息を得るという低リスクの決定は、通常の収入よりも高い税率で低いリターンしか得られないため、お金を複利で増やす最も賢い方法ではないと考えています。一方、株式ははるかに大きなリターンをもたらす可能性があり、株式を売却するまで課税されません。さらに、よりパーソナライズされた投資オプションでポートフォリオを多様化しながら、Roth IRAを介してキャピタルゲインに対する課税を完全に回避できます。
「人々は、時間が経つにつれて物価がどれだけ高くなるかを考慮しておらず、退職後もあと40年は生きられることに気づいていない。5％の利回りで投資しても金持ちにはなれない」と同氏は述べた。対照的に、リスクを負う人の多くは、市場の誇大宣伝に流されて投機的な投資に賭け、結局は損失を出し、いかなるリスクも取る価値がないという考えを抱くなど、間違ったアプローチを取ることが多い。バウムガルテン氏は、リスクを負う余裕がある人は、低コストのインデックスファンドや優良株を通じて株式へのエクスポージャーを獲得できると勧めた。
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